Главная Стартовой Избранное Карта Сообщение
Вы гость вход | регистрация 29 / 03 / 2024 Время Московское: 9729 Человек (а) в сети
 

Магомет Тумгоев. Исламская финансовая модель

Исламский капитализм - это даже не другая модель, это другая экономическая система, альтернативная западному капитализму
Сегодняшняя банковская система основана на скрытом и явном ростовщичестве. Процентная политика,

условия кредитования и возврата и так далее - все построено так, чтобы деньги не могли работать на развитие реальной экономики. При такой финансово-денежной политике невозможно нормальное (для суве­ренной страны) социально-экономи­ческое развитие, страдает инвестици­онный процесс; невозможны прямые инвестиции в производство даже на среднесрочную перспективу; только в торговлю, финансовые спекуляции, в лучшем случае в краткосрочные ма­лые проекты.
«Интересы банковской и сырьевой олигархии превыше всего» - таков не­явный мотив, заложенный в институциальной системе финансового хозяй­ства России.
В свое время Германия умно ото­шла от англо-американской модели финансов и экономики. Такой модели, когда деньги делают деньги без всяко­го участия в производстве товаров и услуг. В общем, деньги - из воздуха, когда работает схема «деньги - цен­ные бумаги - деньги»; так расписаны законы в США, Великобритании. Ре­зультат такой организации финансо­вой системы Запада - многократное превышение финансового капитала над мировым производством валовой продукции. Превышение в несколько десятков раз! Когда предоставляешь такую вот апокалиптическую карти­ну, становится понятным строгий за­прет на ростовщичество и четкое ре­гулирование финансов и экономики в исламе.
По существу исламская экономика означает исламскую экономическую модель, то есть способ организации хозяйственной жизни общества, осно­ванный на положениях Корана и Сун­ны, а также на выводах мусульман­ско-правовой доктрины. Эта модель в качестве альтернативной противопо­ставляется другим, прежде всего за­падной рыночной модели.
«Исламская экономика», особенно ее финансовые аспекты, такие как банкинг, страхование, налоги, не мо­гут быть правильно осознаны и ус­воены только лишь умозрительным, рассудочным путем. Самодавлеющий рассудочно-расчетливый подход - это отличительная черта западной эконо­мической модели. В своем качестве исламские нормы в финансах и эко­номике действительно надконфессиональные. Они актуальны для всей ми­ровой финансовой системы.
Исламские банки строго придержи­ваются норм ислама, в соответствии с которыми кредитование со ссудным процентом (ростовщичество) запре­щено. Все исламские финансовые ин­струменты построены таким образом, чтобы выполнить данное условие и в то же время получать прибыль от сво­ей деятельности.Традиционный банк, по сути, покупает и продает денежные средства, получая выгоду за счет ссуд­ного процента. Исламский же банк переводит кредитную основу финан­сового бизнеса на инвестиционную.
Банк открывает счета, на которых аккумулирует средства вкладчиков. Этими средствами он финансирует предпринимателей. Однако вместо тра­диционного процента предприниматель делит полученную прибыль с банком, а тот, в свою очередь, с вкладчиком.
Главный же принцип таков: возна­граждение банка или вкладчика не является изначально гарантирован­ным, а возникает как производное от прибыли бизнеса. Таким образом, из экономического оборота полностью выводится основа господствующей банковской системы - ссудный про­цент. Основной принцип работы ис­ламского банка состоит в том, что, поскольку деньги не есть товар, они не могут возрастать лишь потому, что были выданы в виде ссуды.
Следовательно, кредитор может рассчитывать на доход только в том случае, если деньги, будучи вложен­ными в экономику, создали реальную добавленную стоимость.
Поэтому традиционные кредиты и депозиты, на которые начисляются проценты, вне закона. Равно как и об­лигации - процентные бумаги. Взамен традиционных банковских и инвести­ционных продуктов в исламском мире существует целый ряд своих специфи­ческих форм.
Исламскому банкингу более тыся­чи лет. Свое нынешнее возрождение он начал в 1980 году, после нефтяного кризиса и необходимости утилизации избыточных пассивов. В кризисный 2009 год исламские банки получили стабильную (среднюю за все годы) 15-процентную прибыль, на 40 процен­тов увеличив свое присутствие по все­му миру - до одного триллиона дол­ларов. Фондовый рынок, контролиру­емый исламскими банками, наименее пострадал во время кризиса. Обычные банки получают шальные доходы в стадии подъема экономики, становясь причиной кризиса. Никакие сдержива­ющие факторы не смогли этому вос­препятствовать. Принцип исламского банка не раскручивает кризис, дает возможность ровного финансирования экономики во все времена.
Давайте сравним американо-евро­пейские банки с исламскими банками:

Исламские банки не за­нимаются спекуляциями на виртуальных фондовых рынках. Они вкладывают деньги в реальные активы

В исламских банках нет фиксированной про­центной ставки. Принцип получения прибыли и разделения ответственности в долевом участии собственника предприятия, банка и вкладчика. Исламские банки непо­средственно участвуют в управлении производством через прямые инве­стиции управляющих пакетов акций (более десяти процентов).

Решения о вложении средств в проекты, аудит, отчетность предприятия производятся не единолично, а сове­том директоров.

Исламские банки владе­ют управляющими паке­тами акций, имеют возможность контролировать прибыль. В случае ее сокрытия они судятся с владельцами. Этим они защищают мелких вкладчиков, у которых такой возможности контроля нет. Вложе­ние в исламский банк принципиально лучше, чем портфельные инвестиции. Миноритарные владельцы акций, как показала практика у нас, не получаютположенных дивидендов по акциям. Здесь же реальная борьба с коррупци­ей и теневым бизнесом.

Вкладывая деньги в тра­диционные банки, вы не знаете, на каких операциях банк будет зарабатывать вам проценты, кому он выдаст кредит. Часто об этом узнаешь только после введения администрации в банк и за­мораживания вашего вклада. Страх, что вы легко потеряете все сбереже­ния, преодолевается алчностью к не­реальным процентам. Исламский же банк дает чувство сопричастности к реальному производству. Страховка вклада в исламских банках не позво­лит потерять значительную сумму при самых неблагоприятных стечениях об­стоятельств.

Исламский капитализм - это даже не другая модель, это другая эконо­мическая система, альтернативная западному капитализму, так как ос­нована на другой идеологии - запрете на ссудный процент. Ее основа - ис­ламские банки, которые сочетают в себе преимущества обычных банков и реального фондового рынка.
В западной экономической науке Нового времени одним из наиболее активных критиков системы ссудно­го процента был утопический социа­лист П.Ж. Прудон (1809-1865). Не ви­дя принципиальных различий между деньгами и другими товарами, Прудон рассматривал свойство золота и сере­бра служить в качестве всеобщего эк­вивалента условной функцией. Ученый резко критиковал процент, считая его основной формой эксплуататорско­го дохода. При отсутствии процента рабочие могли бы выкупить продукт своего труда у капиталиста.
О негативном влиянии ссудного процента на экономическое развитие писал немецкий бизнесмен из Буэнос-Айреса Сильвио Гезелл (1862-1930), ав­тор таких работ, как «Реформа монет­ного дела как путь к социальному го­сударству», «Новое учение о проценте», и главного труда своей жизни - книги «Естественный экономический поря­док». Научные труды Гезелла высоко ценил Дж.М. Кейнс.
Значительный вклад в развитие теории беспроцентных, или нейтраль­ных, денег внесла немецкий архитектор и экономист-дилетант М. Кенне­ди, опубликовав книгу «Деньги без процентов и инфляции: как создать средство обмена, служащее каждому». М. Кеннеди видела успех реализации идеи беспроцентных (нейтральных) денег в проведении не только денеж­ной, но и земельной и налоговой ре­форм.
В XX веке в западной экономиче­ской науке сторонники кредитно-де­нежной теории кризисов и психологи­ческой теории Кейнса, рассматривая причины экономических кризисов, анализировали влияние денежно-кре­дитных факторов на процесс произ­водства. Однако они так и не смогли полностью оценить разрушительные последствия системы, основанной на ссудном проценте, ограничиваясь кри­тикой денежно-кредитной политики отдельных государств.
С точки зрения марксизма образо­вание финансового капитала наряду с ростом господства монополий рас­сматривается как причина углубления кризисов в эпоху империализма, а за­падные концепции, делающие акцент на денежно-кредитной политике как первопричине многих кризисов, под­вергались не вполне обоснованной критике.
В современной научной литерату­ре, в том числе западной, давно уже перестали быть редкостью работы, в которых затрагивается проблема раз­рушительного воздействия ссудного процента на экономическое развитие общества. По оценкам Международ­ного банка реконструкции и разви­тия, только двадцатая часть денежной массы подкреплена реальными акти­вами, а 95 процентов всех денежных трансакций являются чисто спекуля­тивными. Не вызывает сомнения, что подобные тенденции чреваты серьез­ными кризисами в масштабах всего мирового экономического сообщества.
К сожалению, для среднестатисти­ческого гражданина - потребителя различных финансовых услуг нега­тивные последствия влияния ссудно­го процента не всегда очевидны. Ин­дивиду зачастую видна лишь малая часть айсберга. Ему кажется, что про­центы - это плата банкам за кредиты на покупку квартиры, машины, полу­чение образования и тому подобное и вознаграждение от тех же банков за использование его средств, размещен­ных на депозите.
Такой гражданин считает, что ес­ли он откажется, например, от по­требительских кредитов и не будет размещать депозиты в банках, то тем самым сможет избежать участия в процентных операциях и влияния процентной экономики на его жизнь. Ему неизвестно, что в цену любого приобретаемого товара или услуги заложена плата за используемый их производителем кредит, иначе говоря, проценты. Получивший кредит биз­несмен закладывает в цену конечного продукта величину, призванную ком­пенсировать выплаты по процентам.
Таким образом, цена товаров и услуг возрастает (иногда существенно в за­висимости от процентной ставки по полученному бизнесменом кредиту) и происходит ничем не оправданная растрата части добавленной стоимо­сти.
В этом контексте утверждения ис­ламских экономистов о том, что нор­ма прибыли в отличие от процентной ставки представляет собой более эф­фективный и рациональный механизм распределения ресурсов, позволяю­щий противостоять многим негатив­ным тенденциям современной эко­номики (монополизация, увеличение пропасти между богатыми и бедными, финансовые кризисы и другие), заслу­живают самого серьезного внимания и изучения.
Некоторые исследователи видят выход в закреплении у участников экономических отношений внутрен­ней установки на соблюдение опре­деленных этических стандартов, что позволило бы, по их мнению, хотя бы частично решить проблему обеспече­ния равного доступа к ресурсам и по­требительским товарам.
По нашему мнению, в сложившихся условиях данное предложение можно рассматривать как программу-мини­мум, необходимую для предотвраще­ния экономического коллапса, причи­ной которого могут послужить исполь­зование ссудного процента и валообразный рост спекулятивных санк­ций. В качестве же программы-максимум, как нам представляется, един­ственно адекватным создавшейся про­блеме решением будет использование методов финансирования из арсенала исламской экономической модели.
Исламская экономическая модель за последние 20 лет перестала быть явлением, характерным только для мусульманских стран. Исламские бан­ки, страховые компании, исламские облигации стали неотъемлемой ча­стью финансового рынка целого ряда западных стран.
Великобритания сегодня являет­ся крупнейшим рынком в Европе и одним из лидеров в мире в области развития исламских финансов. В этой стране действует пять полноценных исламских банков, большое число тра­диционных банков, предлагающих ус­луги исламского финансирования че­рез «исламские окна», широкий спектр оптовых и розничных исламских фи­нансовых продуктов. Объем активов, соответствующих нормам шариата, составляет около 19 миллиардов дол­ларов. Сегодня Великобритания, явля­ющаяся одним из глобальных финан­совых центров, заявляет об амбициях также стать и мировым центром ис­ламских финансов.
Всего в мире более 300 работаю­щих на беспроцентной основе ислам­ских финансовых учреждений в более чем 50 странах. Их совокупные активы около двух триллионов долларов США, а ежегодные темпы роста со­ставляют 15-20 процентов. Причем глобальный кризис 2008-2009 годов в незначительной мере коснулся дохо­дов и активов исламских финансовых структур.
Поэтому очень важно опереться на исламские принципы и нормы в экономике и финансах, которые уже давно показали свою эффективность и востребованность не только в му­сульманских странах.
На фоне режима западных санк­ций в отношении России исламский банкинг рассматривается как дей­ственная альтернатива замещения за­падных финансовых ресурсов. Ислам­ский банкинг является эффективной инновацией в российском банковском деле. Как любая успешная инновация, исламский банкинг более прибылен по сравнению с традиционными инстру­ментами.
В России этот вид банковской дея­тельности пока не нашел понимания у государства, в лице его исполни­тельных властей и законодательных органах. Главным тормозом сделок с исламскими банками в России - огра­ничения в законах. Согласно Граж­данскому кодексу РФ, за пользование кредитом предусмотрена обязатель­ная уплата процентов, а также ответ­ственность за неисполнение денежных обязательств в виде процентов от сум­мы этих обязательств. Также в статьях 5 и 29 закона «О банках и банковской деятельности» говорится, что про­центы - это единственно возможный инструмент приращения средств как кредитной организации, так и ее кли­ентов. Банк России начал обращать свое внимание на механизм ислам­ских финансов. В ответ на запрос ЦБ АРБ предлагает пакет изменений в за­конодательство и надзорную практику для создания условий формирования исламского банкинга в России.
На ежегодном Гайдаровском фору­ме в январе 2015 года прошла сессия, посвященная исламским финансам и перспективам их развития в России, что еще раз подтвердило возрастаю­щий интерес рынка к данной области финансов.
В этой связи весьма своевремен­ным выглядит недавняя инициатива представителя РПЦ Всеволода Чапли­на о создании православно-мусуль­манской банковской системы, осно­ванная на справедливом подходе к взаимодействию труда и капитала.
Исламские банки, несомненно, ока­жут благоприятное влияние на разви­тие российской экономики. Это новый источник зарубежных инвестиций и капиталовложений. Также стоит учи­тывать тот факт, что огромное количе­ство мусульман России не пользуются банковскими услугами ввиду того, что они не соответствуют исламским нормам. Это огромные капиталы как из-за рубежа, так и деньги российских мусульман, которые можно задейство­вать в финансовом секторе. Возможен различный формат деятельности бан­ка, в этом отношении ислам не ставит ограничений. Государство может при­нять участие в деятельности финансо­вого учреждения.
Исламская экономическая модель применительно к российским услови­ям может сыграть важную позитив­ную роль в противодействии кризису и в процессе перехода к новой, пост­кризисной экономике.
Ее положительная роль тем выше и значительнее:

чем глубже развиваются партнерские (основан­ные на деловом доверии и совместном участии в рисках), а не клиентские отношения в данном биз­несе; анализ реального содержания обычных сделок показывает, что они так или иначе сопровождаются ма­нипуляциями интересами клиентов (асимметричность информации, ри­сков и, как следствие - получаемого конечного эффекта, прибыли);

чем меньше зависи­мость бизнеса от долго­вых, процентных отно­шений;

чем полнее и глубже менеджмент и персонал осознает и реализует в своей практической работе ценности ислама, которые определяют истин­ный характер экономических отноше­ний и реальную оценку материальных благ и финансовых ресурсов.

Исламский банкинг потенциально является «нишей» для выживания и перестройки деятельности банков в
условиях глубокого и продолжитель­ного системного кризиса. При этом:

ситуация кризиса созда­ет не только серьезные угрозы, но также стиму­лы и возможности для перестройки банковской деятельности на основе партнерского финансирования (при этом целесообразно организовать диагностику/мониторинг и сравнение эффективности и рисков банковских операций, основанных на процентном и партнерском финансировании);

с учетом российских условий, в том числе правовых, продукты и операции исламского банкинга реализуются не столько на­прямую, сколько с помощью специ­ально сформированной инвестицион­ной инфраструктуры вокруг банка;

специфика российских условий предполагает не механический перенос исламских финансовых инструментов, а создание на основе использования зарубежного опыта собственных адаптированных инве­стиционно-банковских продуктов;

реализация принципов партнерского финан­сирования открывает дополнительные внеси­стемные возможности антикризисной адаптации банковского бизнеса, а так­же конкуренции с теневой банковской системой верхнего и нижнего уровня;

логика текущего кризи­са определяет на данный момент два основных сценария развития событий в бан­ковской системе страны (дефляцион­ный - острый и инфляционный - мяг­кий), которые, к сожалению, зависят в решающей степени от внешнего (гло­бального) финансового центра;

происходящее активное осмысление кризисной ситуации уже приводит к появлению и апробации новых форм предпринимательской и инвестиционной деятельности, которые могут стать стимулом для поэтапной «перезагрузки» банковского бизнеса.

Магомет Тумгоев,
доктор экономических наук Республика Ингушетия

russia-today.ru

Вы можете разместить эту новость у себя в социальной сети

Доброго времени суток, уважаемый посетитель!

В комментариях категорически запрещено:

  1. Оскорблять чужое достоинство.
  2. Сеять и проявлять межнациональную или межрелигиозную рознь.
  3. Употреблять ненормативную лексику, мат.

За нарушение правил следует предупреждение или бан (зависит от нарушения). При публикации комментариев старайтесь, по мере возможности, придерживаться правил вайнахского этикета. Старайтесь не оскорблять других пользователей. Всегда помните о том, что каждый человек несет ответственность за свои слова перед Аллахом и законом России!

Комментарии

Гость друзей Пнд, 15/06/2015 - 16:58

Назвать можно как угодно. Но кто эти "банкиры"? Что,если банки назвать "исламскими",все вдруг станут честными-честными,праведниками-муслимами? Это те,кто воровал мат.капитал,кто воровал и ворует у детей и сирот,кто ворует у пенсионеров и инвалидов,кто обделяет малоимущих,кто обманывает наших граждан на каждом шагу? Это им доверят "исламское кредитование"?
Чтобы выкачать "копейку из кармана" людей, согласны хоть кабана назвать бараном.

Citizen Kane Пнд, 15/06/2015 - 14:08

Мне статья не очень: мало сказано по существу, много сказано о типа примуществах исламского банкинга над традиционным, но при этом ничего не сказано о тех проблемах, которые возникают при реализации исламской финансовой модели. Например, управление кредитным риском (весьма сложная тема в исламской банковской системе).

Заур Кодзоев Пнд, 15/06/2015 - 03:13

Хорошая статья, правильные советы. Запрет на ссудный процент не только в Исламе, но и в христианстве, откуда в определенный этап истории выпал. Поэтому суть проблемы можно свести к тому - верует человек либо нет. Верующий человек быстро разглядит в ростовщическом кредите фабрику рабов: процент, процент на процент, пеня, реализация залога, ухудшение положения заемщика и он становится рабом. С другой стороны, предоставление кредита по Исламу деяние более богоугодное, чем подача милостыни. Ведь милостыня это, скорее, краткосрочное действие, кредит же создает бизнес, рабочие места, налоги и повышает качество жизни общества. Деньги нашей страны, республик СК, которые не движутся по причине нежелания их владельцев участвовать в ссудном проыенте это огромные средства, которые при правильной организации могли бы построить сотни заводов и фабрик.

Гость. Вс, 14/06/2015 - 14:39

Давно пора чтобы у нас появился исламский банк.

Гость индус Вс, 14/06/2015 - 11:47

Внимание держателям капиталов! Желательно ингушской национальности. Необходимо сделать фонд для науки и знаний. Для толчка их развития в Ингушетии.
Линия исторического рассуждения такая. 11596 год до нашей эрыь год окончания Потопа.
Начало летоисчисления ингушского 11542 год до нашей эры. Время пролёта кометыГалея после окончания Потопа. Язык один. Ингушский. Времена Вавилона. Болезнь " бешенство коровы". У человека разжижились мозги. Поехал речевой центр. Люди перестали говорить понятно. Язык не слушался и не понимали из за этого. Затем произошла стабилизация. Мозги чуток застыли. Это произошло около дольменов разделились на народы и у каждого тот я зык ,который получился в итоге. Нонсенс! Ингушский сохранился в прежнем виде,близко к цифровому языку.
Тайны остались все в ингушской языке. Его надо уметь слышать.
Все тацйны мира раскрывает ингушский язык. Пример. Анубис это чёрная дыра галактики. Ан у Бис, горизонт корня ночи.откуда не исходит счёт. Ну и так далее...
Вот статья доктора Наук. Наверняка у него дырки в кармане. Нужен фонд с деньгами и эксперты по всем спектрам вопросов. Они есть.
В общем есть идея. Нужны капиталы. Для тесла давали деньги. И деньги и ум у банкира были большими. Сейчас мозги тут ,а деньги где-то то там. Х1ам ди вей? Фонд нужен и живой мозг при нём!!!

© 2007-2009
| Реклама | Ссылки | Партнеры